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难难难!城农商行做个人信贷业务太难了流量合作要总行拍板、省联
发布时间:2019-08-13        浏览次数: 次        

  2018年堪称助贷业务的黄金年份。进入2019年,消费金融公司联合银行开展助贷业务成为行业主流趋势。尤其是一些城商行、农商行在与消费金融公司合作助贷业务中,开启了零售信贷转型之路,并尝到了个人消费信贷业务的甜头。

  度小满CEO朱光曾披露,度小满上线一周年累计放贷总额超过3800亿元,为50多家银行业合作伙伴创造了近100亿元的利息收入。这些合作银行中就有天津银行、南京银行、哈尔滨银行等城商行、农商行的身影。

  此外,南京银行、江苏银行、上海银行、温州银行、天津银行还与BATJ以及乐信、360金融等头部消费金融平台展开合作,其中不乏百亿级授信合作。

  这批跑在最前面的城商行、农商行,通过与消费金融平台合作,不断强化自身大数据风控系统,也积累了用户数据,在发力助贷业务的同时布局个人自营信贷产品便不令人意外。

  南京银行、江苏银行、天津银行、上海银行、温州银行等城商行年报显示其个人消费贷余额已经突破百亿元。

  而上海银行、江苏银行、宁波银行三家城商行的个人消费贷规模在去年末已经突破千亿。据银行2018年年报显示,上述三家银行截至2018年年末,个人消费贷余额分别达到1575亿元、1150亿元、1056亿元。

  助贷以外,城商行、农商行发力自营个人信贷业务成为零售转型的新趋势,同时也面临着巨大的考验。

  传统银行相较于一般消费金融公司来说,拥有标准的线下网点以及线下客户经理,虽然在一定程度上来看,模式重、人力成本高。

  但从获客角度来看,银行线下网点可以无形中加深用户对银行品牌的认知,同时也是十分重要的沟通方式,在线下与客户面对面沟通,可以及时响应客户的需求,加深信赖感。

  一位东部农商行工作人员告诉新流财经,其所在行拓展家装场景分期完全依靠客户经理在线下展业,为了做大个人自营信贷业务,目前还在不断扩招客户经理。“客户经理线下获客、审批可以有效把控用户风险。”该银行工作人员坦言。

  对于头部“消费金融城商行”——天津银行来说,在推广其个人线上信贷产品时,总行、分行等资源就运用的十分淋漓尽致了。

  天津银行河北某分行的工作人员向新流财经举例,该行的个人自营消费贷产品——“天天贷”,总行级渠道负责对接全国性的线上渠道,比如在抖音、今日头条等各类头部流量APP进行广告投放;

  分行级渠道负责寻找区域级线上平台以及区域级线下场景。其中区域级线上平台包括当地媒体以及当地或者二级流量APP进行广告投放,区域线下场景则包括各类商超、连锁便利店等流量集中地,以及各类会议现场、临时活动组织等人员集中地;

  银行客户经理等个人渠道则包括个人熟人维度以及对公客户、个体工商户等群体。

  “总行跟各营业部、分行都发了通知,相关人员必须熟悉产品细节,接受客户的咨询。”上述分行工作人员坦言,虽然是分行,但客户经理们身上都背了KPI。

  尽管分行有任务,积极拓展获客渠道,但最终的决定权仍然在总行,“目前合作总行需备案审批,流量渠道有意向可填报合作意向函。”

  一位流量机构工作人员表示,城商行、农商行产品利率低,且十分合规,是所有平台都希望拓展的方向,但与这些中小银行合作对接却面临重重难题。“比如天津银行的天天贷,目前不能api对接,第一期只能用最简单的H5方式引流。”

  值得一提的是,不管是城商行还是农商行,在发展自营个人信贷业务时,均受到跨区域经营的政策限制。

  今年年初,银保监会曾发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》指出,银保监会要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营,原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区)。应专注服务本地,下沉服务重心,当年新增可贷资金应主要用于当地。

  一位沿海地区农商行工作人员告诉新流财经,其所在银行上线的场景分期以及线上消费贷款产品,只允许该市户口、该市有房、该市工作(三选一)的用户申请。

  此外,对于农商行这一主体来说,除了受银监的监管,拓展业务还受制于省联社的“看护”。

  据悉,农商行、农合行、农信社是独立法人机构有自己的董事会、股东大会,按照公司法进行治理;但每个省还有一个农村信用社联合社(简称省联社),对辖区内的农商行、农信社负有管理、指导职责。

  今年1月,五部门曾联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》,指出了省联社和农商行之间的关系。

  该意见指出,要积极探索农村信用社省联社改革路径,理顺农村信用社管理体制,明确并强化农村信用社的独立法人地位,完善公司治理机制,保障股东权利,提高县域农村金融机构经营的独立性和规范化水平,淡化农村信用社省联社在人事、财务、业务等方面的行政管理职能,突出专业化服务功能。

  也就是说,省联社在人事、财务、业务等行政管理职能将淡化,农信社的独立法人地位将强化。

  另一位农商行工作人员曾告诉新流财经,省联社对农商行的业务发展有领导作用,想要自建系统上线消费金融业务无法得到省联社同意。

  “前两年便想对接BATJ的现金贷产品,做联合贷款,但省联社相关系统不同意对外开放对接,以至于只能’眼红’其他城商行。”该工作人员表示十分无奈,如今其所在行计划拓展自营个人消费贷产品,省联社系统却不支持线上贷款产品,只能勉强先做线下场景分期。

  据悉,一些省联社还介入农信系统的普通员工招聘、各岗位薪资区间设定,甚至领导参加培训或会议都要报批,有的连宣传事务也管,使他们觉得没有自主权,从而影响了工作积极性。

  在城商行方面,多位从业者告诉新流财经,近几年银保监会虽然没有针对城商行资金不出省的书面文件下发,但各省市内部有辖内的风险提示文件,或有提到跨区域经营的指导意见。大方向是城商行也需要回归本地。

  上述天津银行工作人员表示,目前天津银行自营贷款只能在北京、天津、上海、河北、山东、四川这六个有分行的省(直辖市)投放。

  尽管用户能在京东好借等全国性流量平台看到城商行、www.122206.com!农商行的产品正在导流,但实际上,流量平台会按照合作行所在省以及允许展业的省市进行导流。

  “对于流量平台来说,只是更改一些地域规则即可,若有其他区域用户申请,不排除可以继续导流到与互联网平台合作的助贷产品上。”一位银行人士分析。

  也有银行人士认为,实际上,对于城商行、农商行而言,流量和场景都不难突破,传统银行内部运营能力才是最亟需解决的难题。

  城商行、农商行向零售转型是大势所趋,但要赶上互联网消费金融巨头以及国有大行、股份制银行的脚步,独立运营好自营个人消费贷产品仍有较长的路要走。

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